别忘了信用记录是自己的，在建设“信用社会”的大背景下，一旦成为“黑名单”不仅会影响经济生活，而且不排除会影响自己或下一代人上军校、考公、就业等方面。

　　对于银行来说，发卡量众多，逾期也是常态，银行的目的是“图利”，持卡人逾期后银行首先想到的就是“协商处理”，如果能通过协商的方式挽回损失，银行是万万不会通过催收外包、上门、诉讼等方式进行催收的，如此一来就耗费巨大的人力、物力、财力等成本，可谓得不偿失。

　　“银行不肯协商”只有一种可能，那就是银行给过你协商处理的机会，但你拒绝、失联或者违约，当逾期时间超过90天后银行才会放弃协商，此时已经对你的还款能力和还款意愿产生了怀疑。

　　信用卡逾期后的催收分为“内催”和“外催”，所谓的“内催”指的是银行信用卡部的从业人员进行催收，一般采用打电话、发短信沟通的方式，催收极为文明，不会存在任何谩骂或暴力催收的情况。

　　当一笔欠款逾期时间超过90天甚至更长的时候，银行就会将该笔逾期交给专业的催收团队，也就是“外包”，每收回一笔就给催收团队一定比例的提成。

　　只有催收团队才会为了获得提成上门催收，他们其他的催收手段可能还包括谩骂、群发短信、骚扰、P图、伪造律师函或传单等等。

　　说实话这一欠款数字不小，三百五百的可能长时间不还就会被列为“损失”或坏账，但三四万元的欠款银行是绝对不会被轻易列为损失的，银行一定会全力催收。

　　假设你正常消费后因为突然失业或者生意失败导致收入锐减而无力偿还，那么这种情况就不属于“恶意透支”的范畴，顶多属于“经济纠纷”，警方也不会干涉经济纠纷，你也别怕会坐牢或者拘留，银行起诉你最多也是“民事”的范畴，法院裁决后你正常履行还款义务就可以了，如果没有还款义务或没有可执行的资产，那么可能就会被列为失信被执行人了。

　　但假设被认定为“恶意透支”，比如申办信用卡时提供的是虚假资料，或者在明知自己没有还款能力的前提下还进行大额消费，那就有可能涉嫌信用卡诈骗罪，承担刑事责任。

　　信用卡诈骗罪根据诈骗数额的多少和情节严重与否会被处以刑期不等的刑罚和数额不等的罚金，最高的刑罚是无期徒刑，最大的罚款金额是没收财产。

　　所以说如果你是“恶意透支”的话就需要引起足够的重视了，尽量不要与银行“硬杠”，切实拿出态度来，与银行好好协商，争取早日还清欠款，这样才能免于信用卡诈骗罪的起诉。

　　如果所谓的“外放部门”真的上门催收了，尽管大概率他们不是银行的人，但也要拿出态度来，毕竟他们也是受银行的委托，不要态度强硬，更不要“动粗”，要懂得保护自己。

　　当然在上门之前你还有与银行协商还款的机会，主动联系银行并拿出诚恳的态度来，在自己能承受的还款额内与银行协商还款，每个月还几千元，还上几年就能还清了。

　　如果当下实在没有还款能力也可以找亲戚朋友借一下，或者变现一些车辆等资产，没有什么比个人信用记录更重要的事情了，先最大程度上保证尽可能的不伤害信用记录是最重要的事。

　　最后这件事也给了大家一个忠告：一定要在自己的能力范围之内合理的消费和投资，万万不可盲目消费。