保险发展到今天，其作用已经不仅仅是应对意外和疾病对人造成的经济损失。还衍伸出分红险达到所谓理财功能，在较长的时间段内，的确可以起到保值增值的作用，而且还可以帮助免税。对于、养老、资产传承等专用账户的确有效。但是，对于保险的保障作用而言，现在很多所谓理财型的分红险其保障作用几乎为零。

　　因此我强烈建议普通收入家庭，应该优先考虑保障性险种的购买，例如重疾、意外、住院等，如果以上保障性险种都足额购买了，那么量力而为的购买分红型理财险是一个不错的选择。无论如何，我认为所谓理财型分红险适合比较富裕的家庭——有家庭现金资产传承的刚性需求。否则买了分红险却没有买保障性的险种，对家庭的保障而言没有任何意义。

　　理财要有财可理。有些客户一年交5千保费，交个5年也叫做理财。其实这样的保险理财的效果微乎其微，几乎没有任何的实际意义。我认为理财最少年交要5万以上，交十年期甚至更长的，才有理财的实际意义。否则只是纯粹占用家里的现金流，挤压保障性险种的保费，甚至会影响到家庭的日常生活品质，这样的所谓理财其实毫无意义。

　　毕竟国内大部分家庭只是普通收入家庭，国家有6亿人的月收入不到2千，因此普通家庭在经济条件不许可的情况下，应该尽量避免把资金压在所谓分红型的理财险上，而是应该尽量放在保障性险种的足额购买上，只有这样，车贷、房贷才能够获得保障，在发生万一的情况下，房子车子才不至于被银行收走，辛苦钱才能不被医院收割。

　　不少客户在购买保险之后，时间一长，根本不清楚自己买了什么保险。关键还有不少人会一厢情愿的认为自己买了足够的保障型险种。在万一发生意外、疾病的情况下，跑到保险公司报案，希望可以获得保险赔付，结果因为是购买了分红型的理财型，并没有保障性，保险公司无法赔付，从而导致保险纠纷。

　　综上，分红型的理财险适合富裕家庭购买，适合有现金资产传承刚性需求的家庭购买。但是，对于大部分普通收入的家庭而言，却的确是个“坑”。