多家银行宣布，暂停个人车贷“高息高返”行为。

　　在薛洪言看来，监管严禁该业务，主要因其隐含多重风险：银行面临“长贷短还”带来的利息收入不稳和佣金成本压力；同时，高返佣易引发恶性竞争，甚至诱导风险客户贷款，扰乱市场秩序；此外，消费者可能实际承担更高综合成本，知情权和选择权受到损害。

　　薛洪言进一步指出，车贷提前还款排队或与此相关。政策收紧后，消费者对高息贷款的敏感性上升，叠加部分银行此前承诺“低违约金提前还款”，导致客户申请提前还款，为维持利息收益，部分银行通过设置排队、提高违约金等方式控制提前还款节奏。同时业务调整期间处理能力有限，也加剧排队现象。此外，部分销售口头承诺未写入合同，导致消费者还款时遇到障碍。

　　薛洪言表示，消费者选择车贷时应重点注意仔细审核合同条款，尤其关注提前还款规则和隐性费用；理性计算总成本，勿轻信“低息”“零首付”等宣传；拒绝不合理捆绑销售；选择正规金融机构并留存凭证；根据实际还款能力谨慎选择贷款方案。

　　北京中银律师事务所高级合伙人杨保全对表示，如果消费者因银行原因未能在之前口头承诺的1年时提前还款，而产生了额外利息，责任划分需要根据具体情况来确定。

　　杨保全分析称，如果银行工作人员此前确实有口头承诺，但未在书面合同中明确体现，且消费者能够提供相关证据，那么银行可能需要承担一定的责任。因为银行作为专业的金融机构，在贷款业务中应承担更高的注意义务，其工作人员的口头承诺对消费者产生了误导，导致消费者产生了合理的期待。如果银行存在内部流程不畅，如系统故障、业务办理效率低下等，导致消费者无法及时办理提前还款手续，从而产生额外利息，银行应当对由此产生的利息损失承担责任。银行有义务保障其业务流程的正常运行，确保消费者的合法权益不受损害。

　　杨保全指出，如果消费者在得知银行的口头承诺后，没有及时按照银行的要求办理提前还款手续，或者在办理过程中存在拖延等行为，导致未能在1年时完成提前还款，那么消费者需要自行承担由此产生的利息。此外，如果消费者无法提供银行曾有口头承诺的充分证据，或者证据不足以证明银行存在过错，那么在法律上可能难以认定银行的责任，消费者可能需要自行承担额外的利息。

　　厂家汽车金融“免息”抢客

　　在“高息高返”被叫停后，车贷市场有哪些变化？

　　9月14日至16日，走访北京市、天津市多家4S门店发现，与之前销售人员推荐银行贷款不同，如今销售人员更多推荐厂家汽车金融公司的“24期免息方案”，有的4S店销售鼓励顾客全款购车。

　　北京市朝阳区一位吉利销售表示，购买吉利星愿可以贷款5万元，分24期还，两年零息。

　　天津市一家吉利4S店销售人员同样表示，购买吉利银河星耀8最高可以贷款10万元、24期0息，活动时间从9月11日到10月7日，贷款机构是吉利旗下的吉致汽车金融。当问到是否有手续费时，该销售称“没有”，同时他也表示，贷款审批还需要看客户的资质情况。

　　吉利一4S店内的宣传展板

　　天津市某比亚迪4S店销售介绍，海豹07DM-i现在有24期免息活动，“这是比亚迪汽车金融的贷款，贷两年、两年免息，不过由于是新车上市目前具体的贷款政策还没出来。”在计算车价时，该销售则提到，“贷款有2000元服务费，但这个可以谈，看是否可以申请减免。”

　　天津市一家奇瑞4S店销售称，购买奇瑞风云A9L可以享受10万贷款36期0息。“这是厂家的定额贷，贷款金额是固定的。”该销售还强调，贷款没有任何费用，“我们鼓励客户全款买，因为全款提车快，也不用顾虑贷款有什么套路。”

　　也有4S店仍有高息高返的车贷。“现在贷款有两种，一种是低息的，没有返点，贷款利率是3%；另一种是高息高返的，利息比低息的高一倍，可以返1万，但必须还够两年才能提前还贷。”天津市一家东风风行4S店销售说。

　　华北某地一4S店工作人员对表示，今年6月底，该店合作的银行已经叫停“高息高返”，“之前银行返14、15个点，如今就返4、5个点。现在银行降息了，比如原来贷款十几万利息3万多，给我们2.8万佣金，我们会返给客户2万多。现在同样的贷款，利息只有1.5万，银行只返几千佣金，我们也不再返给客户，就直接在车价里降几千元。”

　　南开大学金融发展研究院创始院长田利辉对表示，厂商金融凭借与车企深度绑定，推出“0首付+0利息”等透明化产品，直接抢占用户，银行车贷份额或被大幅压缩。

　　在田利辉看来，银行应对核心在于“转型而非退缩”。一是从“资金提供者”升级为“生态协同者”，联合车企打造“车贷+充电/保险”套餐，提升客户黏性。二是强化大数据风控，基于用户用车行为精准定价，降低风险。三是主动开放合作，与厂商金融共建联合贷款模式，共享数据与客户资源。这三大转型是银行从“价格战”迈向“价值战”的战略跃迁。未来车贷市场需要融入用户全生命周期服务的银行。